Slováci, ktorí plánujú kúpu ďalšej nehnuteľnosti, by svoje rozhodnutie nemali zbytočne odkladať. Národná banka Slovenska (NBS) totiž navrhuje od januára budúceho roka zmeniť pravidlá hypotekárneho financovania. Pri kúpe tretej a každej ďalšej nehnuteľnosti sa výrazne zvýšia požiadavky na objem vlastných úspor. Zámerom je sprísniť podmienky pre rizikovejšie úverovanie, no novinka zasiahne aj ľudí, ktorí sa za veľkých investorov vôbec nepovažujú.
Maximálne financovanie spadne na 70 percent
V súčasnosti dokáže klient, pokiaľ splní ostatné podmienky banky, financovať prostredníctvom hypotéky až 80 percent z celkovej hodnoty danej nehnuteľnosti. Od nového roka sa však maximálny limit pre pomer úveru k hodnote nehnuteľnosti zníži na 70 percent, konkrétne pri treťom a ďalšom objekte, upozorňuje Forbes. V preklade do ľudskej reči to znamená, že žiadatelia budú musieť vytiahnuť podstatne vyššiu sumu z vlastného vrecka.
Eva Šablová, riaditeľka pre úvery v spoločnosti Fingo.sk, upozorňuje, že výška vlastného kapitálu sa stane rozhodujúcim faktorom. Podľa jej slov sa ľahko môže stať, že záujemca bude mať dostatočný príjem na splácanie úveru, no nebude mať k dispozícii dostatok pripravených vlastných financií. Pri investičných nehnuteľnostiach totiž nerozhoduje iba to, koľko byt zarobí na prenájme, ale aj to, koľko peňazí musí investor vložiť hneď na začiatku.
O koľko viac si priplatíte pri typických nehnuteľnostiach, ukazuje príklad na nehnuteľnosti v hodnote 250-tisíc eur. Dnes banka poskytne hypotéku 200-tisíc eur, takže vlastné zdroje predstavujú 50-tisíc eur. Po novom však klient dostane úver najviac 175-tisíc eur, takže z vlastného musí doplatiť až 75-tisíc eur, čo je o 25-tisíc eur viac.
Pasca pre partnerov aj dedičov
Mnohí ľudia si pritom prichádzajúce obmedzenia mylne spájajú výhradne s veľkými investormi, ktorí skupujú celú sériu bytov na prenájom. Realita však môže zasiahnuť aj bežné rodiny a domácnosti.
Rozhodujúci totiž bude celkový počet vlastnených nehnuteľností zapísaných v katastri. Ak napríklad partner vlastní jeden byt a partnerka druhý, pri kúpe nového spoločného bývania zohľadní banka majetok oboch žiadateľov. Byt či dom tak bude z pohľadu regulácie vyhodnotený ako tretia rezidenčná nehnuteľnosť, na ktorú sa automaticky uplatní nižší, teda 70-percentný limit financovania.
Podobný problém hrozí pri zdedenom majetku. Ľudia často nevnímajú zdedený podiel ako nehnuteľnosť, ktorá by im mohla skomplikovať vyhliadky na úver. Ak však klient vlastní napríklad polovičný alebo vyšší podiel na rodinnom dome a popri tom má svoj vlastný byt, ďalšia kúpa sa už bude posudzovať podľa prísnejších pravidiel, respektíve ako tretia nehnuteľnosť.
Čo sa počíta do limitu?
Počet vlastnených nehnuteľností sa bude kontrolovať výhradne podľa údajov zapísaných v katastri nehnuteľností. Do celkového počtu spadajú predovšetkým byty, rodinné domy, rekreačné objekty, čiže napríklad chaty alebo chalupy, ako aj iné stavby, ktoré sú určené a využiteľné na bývanie.
Naopak, do posudzovaného limitu sa spravidla nebudú započítavať stavebné a poľnohospodárske pozemky, rozostavané nehnuteľnosti financované s cieľom dokončenia výstavby ani reality, ktoré sa nachádzajú mimo územia Slovenskej republiky.
