V čase, keď sa na Slovensku diskutuje o povinných bezhotovostných platbách, Európska centrálna banka (ECB) naplno pracuje na projekte, ktorý môže zmeniť budúcnosť peňazí – na digitálnom eure. Hoci sa často hovorí o konci hotovosti, cieľom ECB je vytvoriť novú, elektronickú formu meny, ktorá bude existovať popri bankovkách a minciach a prinesie jednotné pravidlá pre digitálne platby v celej eurozóne, informuje iStream.sk na základe podkladov ECB.
Projekt digitálneho eura je momentálne v kľúčovej prípravnej fáze, počas ktorej ECB vytvára takzvaný „pravidlový rámec“. Ide o detailný súbor usmernení, ktorý má zabezpečiť, aby digitálne platby fungovali vo všetkých krajinách eurozóny hladko, bezpečne a za rovnakých podmienok. Na tvorbe týchto pravidiel sa prostredníctvom workshopov a konzultácií podieľajú experti z finančného sektora aj zástupcovia obchodníkov.
Medzi hlavné oblasti, ktorým sa ECB venuje, patria:
- Ochrana používateľov pred podvodmi a chybami.
- Efektívne riešenie prípadných sporov medzi spotrebiteľmi a obchodníkmi.
- Zabezpečenie kompatibility s už existujúcimi platobnými systémami.
Digitálne euro v praxi
Prípravy neprebiehajú len na papieri. ECB už do projektu zapojila približne 70 partnerov z praxe, s ktorými testuje rôzne technologické funkcie. Jednou z nich sú napríklad podmienené platby – platby, ktoré sa automaticky uskutočnia až po splnení vopred danej podmienky, napríklad po potvrdení doručenia tovaru.
Zároveň prebieha rozsiahly výskum medzi bežnými ľuďmi s cieľom zabezpečiť, aby bolo digitálne euro prístupné a jednoduché na používanie pre všetkých, vrátane zraniteľných skupín. ECB preto aktívne komunikuje so seniormi, ľuďmi s obmedzeným prístupom k internetu, malými podnikateľmi aj občanmi zo sociálne slabších skupín. Výsledky tohto výskumu, ktoré budú kľúčové pre finálny návrh, plánuje ECB zverejniť v treťom štvrťroku 2025.
Celoeurópska spolupráca
Projekt digitálneho eura je výsledkom úzkej spolupráce medzi ECB, národnými centrálnymi bankami (vrátane NBS), komerčnými bankami a politikmi na úrovni EÚ. Dôležité je zdôrazniť, že cieľom nie je konkurovať existujúcim bankovým službám alebo nahradiť hotovosť.
Digitálne euro má fungovať ako ich doplnok – podobne, ako dnes hotovosť existuje popri platobných kartách. Celý proces je koordinovaný s európskymi zákonodarcami, aby bol výsledný systém v súlade s platnou legislatívou.
Čo presne je digitálne euro?
Digitálne euro je v podstate elektronická verzia hotovosti. Tak ako dnes máme euro vo forme bankoviek a mincí, ktoré vydáva priamo Európska centrálna banka, digitálne euro by bola jeho elektronická obdoba, za ktorú by takisto ručila priamo ECB.
Je však kľúčové odlíšiť ho od dvoch vecí, s ktorými si ho ľudia často mýlia – peniazmi v komerčnej banke a kryptomenami.
Peniaze, ktoré máte v komerčnej banke (napr. Tatra banka, VÚB, Slovenská sporiteľňa), sú tzv. „peniaze komerčnej banky“. Sú to v podstate len digitálne záznamy a záväzky vašej banky voči vám. Ak by vaša banka skrachovala, vaše vklady sú chránené len do výšky 100 000 eur cez Fond ochrany vkladov. Naopak, digitálne euro by boli „peniaze centrálnej banky“, rovnako ako hotovosť – bezpečné a bez rizika, keďže centrálna banka nemôže skrachovať.
Kryptomeny sú decentralizované, ich hodnota je veľmi nestabilná a neručí za ne žiadna centrálna autorita. Digitálne euro by bolo centrálne vydávané a spravované ECB, jeho hodnota by bola úplne stabilná a naviazaná v pomere 1:1 na fyzické euro.
Digitálne euro má byť bezpečná, verejná a stabilná forma digitálnych peňazí, ktorá doplní existujúcu hotovosť a peniaze v komerčných bankách.
Aké to bude mať výhody?
V súčasnosti je európsky platobný trh dominantne ovládaný neeurópskymi súkromnými spoločnosťami (napr. Visa, Mastercard, Apple Pay, Google Pay). Digitálne euro má byť európskou verejnou infraštruktúrou, ktorá zaistí, že Európa nebude v budúcnosti úplne závislá od súkromných alebo zahraničných platobných systémov.
Používanie fyzickej hotovosti klesá. Ak by hotovosť úplne zanikla, zostali by nám len súkromné digitálne peniaze v komerčných bankách. Digitálne euro má zabezpečiť, aby mali občania vždy prístup k verejnej, štátom garantovanej forme peňazí, aj keď bude svet plne digitálny. ECB opakovane zdôrazňuje, že cieľom nie je nahradiť hotovosť, ale doplniť ju.
ECB tiež sľubuje, že digitálne euro bude navrhnuté s vysokým dôrazom na ochranu súkromia. Pre offline platby malých súm by malo ponúkať úroveň súkromia podobnú hotovosti. Pri online platbách by centrálna banka nemala vidieť, na čo ľudia míňajú svoje peniaze. Úroveň ochrany dát by mala byť vyššia ako pri súčasných komerčných platobných riešeniach.
Navyše, digitálne euro má byť jednoduché na používanie a základné služby s ním spojené majú byť bezplatné. Cieľom je, aby ho mohli využívať všetci, vrátane ľudí, ktorí nemajú prístup k bankovému účtu, seniorov alebo osôb s digitálnymi obmedzeniami.
