Predstavte si, že pri každom online nákupe už nebudete musieť hľadať kartu peňaženke, odpisovať jej 16-miestne číslo a čakať na SMS kód. Presne k tomuto scenáru smeruje Mastercard, ktorý si dal za cieľ do roku 2030 zrušiť ručné zadávanie údajov z karty, teda aspoň v Európe. Nejde pritom o vzdialenú víziu. Firma tento zámer oznámila ešte v roku 2024 a odvtedy sa čísla posúvajú rýchlejšie, než čakala.
Jadrom celej zmeny je princíp, ktorý sa volá tokenizácia. Skutočné číslo karty sa pri platbe vôbec neprenáša, nahrádza ho digitálny token, viazaný napríklad na konkrétny telefón, konkrétneho obchodníka alebo konkrétnu platobnú aplikáciu. Prakticky to znamená jedno. Ak sa tento token ukradne, zlodej s ním nevie robiť to, čo by vedel spraviť s číslom karty a bezpečnostným kódom. Nejde ho použiť mimo pôvodného zariadenia alebo obchodníka.
Pre bežného používateľa sa to prejaví hlavne v tom, že nakupovanie na internete začne pripomínať odomykanie telefónu. Jednoducho vyberie uloženú kartu, potvrdí platbu odtlačkom prsta, tvárou alebo iným takzvaným payment passkeyom, a je hotovo.
Zaujímavý je aj vedľajší efekt, na ktorý sa pri debate o pohodlí často zabúda. Keď banka zákazníkovi vymení kartu, napríklad po jej expirácii alebo strate, tokenizovaný systém dokáže aktualizované údaje automaticky preniesť ku všetkým obchodníkom, kde mal zákazník uloženú pôvodnú kartu. Vďaka tomu odpadá bežná nepríjemnosť, keď si po novej karte musíte ručne prepisovať platobné údaje v desiatkach aplikácií a e-shopov.
Tempo je rýchlejšie, než sa čakalo
Keď Mastercard v roku 2024 svoj plán predstavoval, tokenizácia pokrývala približne štvrtinu jeho internetových platieb. Európa dnes túto métu prekonala niekoľkonásobne. Podľa správy Mastercard sú už tri z piatich, teda 60 percent, online transakcií na kontinente plne tokenizovaných. Pre porovnanie, ešte v polovici roku 2025 to bola necelá polovica.
Súčasťou balíka riešení je aj Secure Card on File, ktoré funguje v 45 európskych krajinách a územiach, a Click to Pay, dostupné na 32 trhoch. Pri Click to Pay stojí za povšimnutie ešte jeden detail. Viac ako 70 percent platieb cez túto službu už tvoria vracajúci sa zákazníci, čo naznačuje, že si ľudia na tento spôsob platenia rýchlo zvykajú.
Aj Slovensko je súčasťou tohto posunu. Mastercard medzi bankami, ktoré sa aktívne zapájajú do rozširovania tokenizácie a Click to Pay v Európe, spomína napríklad Tatra banku.
Mastercard v tom nie je sám
Zaujímavé je, že podobným smerom sa uberá aj hlavný konkurent. Visa vo vlastných materiáloch uvádza, že tokenizácia pokrýva už polovicu jej európskych online transakcií, a stavia na kombinácii vlastného Click to Pay s technológiou Visa Payment Passkeys.
Praktický príklad ponúka spolupráca Visa s Revolutom. V polovici tohto roka spoločne spustili Click to Pay pre viac ako 40 miliónov európskych klientov Revolutu.
Rozdiel medzi manuálnym zadávaním údajov a tokenizovanou platbou pritom nie je iba o pohodlí. Podľa portálu Spark dokáže tokenizácia oproti klasickému zadávaniu čísla karty znížiť mieru podvodov až o 91 percent. Zároveň dokáže skrátiť samotný checkout o približne 20 sekúnd. Pre obchodníka to znamená menej opustených košíkov, pre zákazníka menej komplikácií pri platení.
Prečo na tom bankám tak záleží
Odpoveďou sú spomínané podvody. Spoločná správa Európskej centrálnej banky a Európskeho orgánu pre bankovníctvo uvádza, že podvody pri platbách v Európskom hospodárskom priestore v roku 2024 dosiahli hodnotu až 4,2 miliardy eur. Rok predtým to bolo 3,5 miliardy eur, informuje CityWatch LA.
Podiel podvodov na celkovom objeme platieb síce zostáva nízky (okolo 0,002 percenta), avšak rastúca celková suma signalizuje, že útočníci sa neustále adaptujú a hľadajú nové cestičky.
Práve tu je podstata logiky celej zmeny. Silnejšie overovanie zákazníka, ktoré musia banky dnes zo zákona vyžadovať, klasické kartové podvody naozaj obmedzilo. Útočníci sa preto presúvajú k iným metódam, napríklad k presviedčaniu obetí, aby platbu schválili sami, alebo k zachyteniu údajov priamo pri ich zadávaní.
Ak sa číslo karty pri platbe nikde neobjaví, klesá aj hodnota, ktorú má jeho prípadná krádež pre útočníka. Nedá sa ním totiž nikde inde zaplatiť.
Karty z peňaženiek nezmiznú
Na záver upozorňujme, že je veľmi dôležité nezamieňať si tento krok s nariadením alebo zákazom. Mastercard neplánuje zrušiť fyzické platobné karty. Rok 2030 tiež nie je termín stanovený Európskou úniou, ale interný cieľ samotnej spoločnosti pre jej sieť.
Týka sa hlavne spôsobu, akým platíme na internete, nie toho, čo máme vo peňaženke. Plastová karta tak stále bude potrebná. Len už nebude potrebné, aby mala na prednej strane vytlačené celé svoje číslo.
