Vybavovanie životného poistenia sprevádza viacero krokov, avšak jeden z tých najdôležitejších ľudia zvyknú podceňovať. Pritom aj zdanlivo zanedbateľný detail či zdravotný problém z minulosti, ktorý klient vynechá v zdravotnom dotazníku, môže neskôr zásadne skomplikovať vyplatenie poistky. Poisťovne si totiž pri poistných udalostiach presne preverujú minulosť a spätne si vyžadujú kompletnú zdravotnú dokumentáciu.
Na riziká spojené s nepresne vyplnenými údajmi upozornila odborníčka na životné poistenie zo sprostredkovateľskej spoločnosti Fingo.sk Ivana Kniežová. Podľa nej odhaľujú poisťovne neuvedené diagnózy približne v každom treťom preverovanom prípade. Na jej poznatky upozornil spravodajský portál agentúry TASR.
Zdravotný dotazník nie je len formalita
Životné poistenie je navrhnuté tak, aby chránilo ľudí pred finančnými dopadmi chorôb a úrazov, ktoré vzniknú po podpise poistnej zmluvy. Aktuálny a minulý zdravotný stav záujemcov zisťujú poisťovne práve prostredníctvom zdravotného dotazníka. Hoci ho mnohí považujú len za nutnú administratívnu formalitu, v skutočnosti ide o základný stavebný kameň celej výslednej zmluvy.
Keď klient vyplní dotazník naozaj svedomito, jeho odmenou je jasná predstava o tom, ako jeho doterajšie zdravotné ťažkosti ovplyvnia samotné poistné krytie. Poisťovňa na základe priznaných diagnóz rozhodne, či ich akceptuje, alebo ich z poistenia úplne vylúči. Ak sa karty vyložia na stôl hneď na začiatku, poistený presne vie, na čom je.
Medzi sebadôverou a zabúdaním je veľká medzera
Prieskumy pritom ukazujú, že klienti pri uzatváraní poistenia vykazujú celkom zaujímavé správanie. Až 93 percent ľudí si verí a myslí si, že by dokázalo zdravotný dotazník vyplniť bez chýb. Realita je však zložitejšia. Takmer pätina ľudí totiž otvorene priznáva, že si jednoducho nepamätá všetky diagnózy, ktoré prekonali, ani lieky, ktoré užívali.
Časť ľudí sa navyše obáva, že ak priznajú zdravotné komplikácie z minulosti, výsledné poistenie by bolo veľa drahšie, prípadne by malo značne horšie podmienky. Žiaľ, strach často zvíťazí, takže dôležité informácie v nejednom prípade zostávajú zamlčané.
Kniežová vysvetľuje, že klienti nezriedka neuvedú staršie zdravotné problémy bez zlého úmyslu. S odstupom času na ne zabudnú, nepovažujú ich za dôležité, prípadne si nie sú istí, či ich vôbec treba spomínať. Zatiaľ čo na operácie alebo ťažké úrazy si spomenie takmer každý, v kartách pacientov často zostávajú záznamy o liečbe vysokého tlaku, neurologických vyšetreniach, rehabilitáciách či dlhodobom užívaní liekov, ktoré ľudia v dotazníku opomenú.
Čo hrozí, ak sa príde na chyby?
Keď nastane poistná udalosť, poisťovňa si štandardne vyžiada zdravotnú dokumentáciu poisteného. Cieľom preverovania je zistiť, či úraz alebo choroba naozaj vznikli až počas trvania poistenia (nie pred ním), alebo bol klient kvôli danému problému vedený u lekára už pred podpisom zmluvy.
Ak poisťovňa pri šetrení narazí na nezrovnalosti medzi dokumentáciou a zdravotným dotazníkom, následky bývajú nepríjemné. V závislosti od závažnosti môže poisťovňa:
- skrátiť poistné plnenie,
- dodatočne upraviť podmienky poistenia,
- v krajných prípadoch úplne odstúpiť od poistnej zmluvy.
Treba myslieť na to, že pri posudzovaní poistnej udalosti môže zohrať dôležitú rolu aj zdanlivo malý detail spred niekoľkých rokov.
Ako sa vyhnúť zbytočným komplikáciám?
Dobrou správou je, že predchádzať problémom pri vyplácaní poistky sa dá celkom jednoducho. Odborníčka odporúča, aby si klienti ešte pred uzatvorením životného poistenia dôkladne overili svoje údaje priamo v zdravotnej dokumentácii.
Taktiež treba spomenúť, že v súčasnosti už kvôli tomu netreba osobne navštevovať všetkých lekárov. Výpis zo zdravotnej karty sa dá pohodlne získať aj online, a to prostredníctvom elektronického účtu príslušnej zdravotnej poisťovne. Kontrola vlastných záznamov zaberie trochu času, no dokáže vám vyhnúť sa situácii, kedy poisťovňa odmietne vyplatiť peniaze práve vtedy, keď ich najviac potrebujete.
