Mnohí z nás každý mesiac posielajú do poisťovní nemalé čiastky s pocitom, že máme krytý chrbát a naša rodina je v bezpečí. Keď však príde nečakaná rana osudu, realita býva často tvrdým vytriezvením. Ako už asi tušíte, hovoríme o životnom poistení. Najnovšie dáta z trhu ukázali, že hoci poistku poctivo platíme, vieme len veľmi málo o tom, čo skutočne obsahuje, a často sa spoliehame na zmluvy, ktoré nás v kríze nedokážu dostatočne podržať.
Prieskum agentúry Market Vision Slovakia pre NN Životnú poisťovňu, na ktorú upozornil portál Peniaze.sk, odhalil celkom zaujímavé paradoxy. Až sedem z desiatich dospelých Slovákov (vo veku od 18 do 55 rokov) má uzatvorené životné poistenie. No približne polovica z nich nemá dostatočný prehľad o detailoch svojej zmluvy, zatiaľ čo celá štvrtina opýtaných dokonca priznala, že o svojej poistke nevie prakticky vôbec nič.
Moderné životné poistenie pritom už dávno neslúži iba ako finančná pomoc pre pozostalých v prípade úmrtia. Správne nastavená zmluva dokáže plnohodnotne kryť dlhodobý výpadok príjmu pri závažnej diagnóze, preplatiť pobyt v nemocnici, pomôcť pri invalidite alebo pokryť nákladnú liečbu, ktorú si človek z bežného platu nedokáže dovoliť. Ak sú však parametre zmluvy nastavené zle, hrozí, že sa práve v kritickom momente ocitnete v pasci.
Čo je mýtus a čo je realita
Medzi najčastejšie chyby slovenských poistiek je nesúlad medzi tým, čoho sa bojíme, a tým, čo nás reálne ohrozuje. Mnoho ľudí si pripláca najmä za úrazové krytie, pretože sa boja, že ich o živobytie pripraví nečakaná nehoda. Štatistiky však hovoria trochu inak. Až 97 percent všetkých prípadov invalidity na Slovensku majú na svedomí choroby, zatiaľ čo úrazy tvoria iba zhruba tri percentá prípadov.
Ak utrpíte bežný úraz bez trvalých následkov, liečba a výpadok príjmu trvajú spravidla niekoľko týždňov. Naopak, onkologické ochorenie, srdcový infarkt alebo cievna mozgová príhoda vás môžu vyradiť z práce na celé mesiace či dokonca roky. Niekedy dokonca vedú k trvalej invalidite. Navyše si vyžadujú drahú liečbu, pričom úrazová poistka vám v takomto prípade nevyplatí vôbec nič. Práve civilizačné a chronické ochorenia predstavujú najväčšiu hrozbu, pokiaľ ide o peniaze, no v zmluvách sú často podcenené.
Pozor na indexáciu
Jedným z dôvodov, prečo sa v poistkách nevyznáme, je príliš odborná terminológia. Typickým príkladom je pojem indexácia, ktorému presne rozumie iba 20 percent opýtaných. Ide pritom o mimoriadne dôležitú funkciu, ktorá automaticky navyšuje poistné sumy tak, aby vaše poistenie vplyvom inflácie nestrácalo reálnu kúpnu silu. Až 46 percent Slovákov pritom vôbec netuší, či je tento ochranný prvok súčasťou ich zmluvy.
Veľmi dôležitú úlohu potom zohráva aj spôsob, akým si produkty vyberáme. Vzhľadom na to, že tieto finančné produkty bývajú zložité a málokto sa v nich dokáže riadne vyznať, sa len tretina ľudí rozhoduje samostatne. Väčšina využíva asistenciu finančných sprostredkovateľov. Až 18 percent respondentov verí svojmu poradcovi natoľko, že si podmienky a ponuky iných poisťovní ani neporovnajú. Jednoducho veria tomu, čo im povie expert.
Z hľadiska typu produktov u nás vedú zmluvy, ktoré kombinujú poistenie s investovaním či sporením (38 percent), zatiaľ čo čisto rizikové a úrazové krytie má zhodne okolo 31 percent ľudí.
Snaha ušetriť drobné sa môže vypomstiť
Čo asi veľmi neprekvapí, je skutočnosť, že pri výbere životného poistenia sa až tretina Slovákov pozerá v prvom rade na cenu. Priemerná mesačná suma, ktorú považujeme za primeranú, je 32 eur, pričom 15 percent ľudí za poistku nechce dať viac než 15 až 20 eur. Práve nízko nastavený rozpočet však môže byť problém. Vedie totiž k nízkym poistným limitom a citeľne osekanému rozsahu krytia, čo sa prejaví hneď pri prvej vážnej udalosti.
Zaujímavé je, že so svojimi zmluvami je spokojných až 72 percent respondentov. Pri klientoch NN Životnej poisťovne to je dokonca až 79 percent. Tieto vysoké čísla však ovplyvňuje fakt, že reálnu skúsenosť s poistnou udalosťou a plnením má len necelá tretina z nich.
Zmluvu si viete kedykoľvek upraviť
Z predošlých odsekov teda celkom jasne vyplýva, že životné poistenie by nemalo byť impulzívnym nákupom, ale premyslenou súčasťou dlhodobého plánovania. Životná situácia človeka sa v čase prirodzene mení. Rozhodne teda záleží aj na veku. Mladý slobodný človek potrebuje úplne iné nastavenie krytia ako rodič so záväzkami alebo človek v preddôchodkovom veku.
Dobrou správou je, že zmluva o životnom poistení nie je statický dokument na celý život. Odborníci odporúčajú čas od času si prejsť poistku spolu so špecialistom, preveriť výšku krytia závažných chorôb a upraviť parametre tak, aby zodpovedali vašim aktuálnym potrebám. Samozrejme, dôležité je tak spraviť skôr, než dôjde k nečakanej udalosti.
