Letné mesiace so sebou každoročne prinášajú aj požiare. To vie asi každý, no málokto si uvedomuje, že plamene sa zďaleka neobmedzujú len na lesy a suché polia. Pri súčasných klimatických podmienkach sa oheň dokáže v priebehu pár minút rozšíriť na rodinné domy, hospodárske budovy či celú okolitú zástavbu. No hoci riziká živelných pohrôm neustále rastú, trh s bývaním to akosi neberie do úvahy, teda aspoň to tak vyzerá.
Podľa odhadov má platné poistenie len približne polovica všetkých nehnuteľností na Slovensku. Významná časť z tých, ktoré poistené sú, navyše trpí iným závažným problémom, konkrétne podpoistením, na čo upozornil analytik spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec, informuje spravodajský portál agentúry TASR.
Pozor na falošný pocit bezpečia
Mnoho Slovákov sa na poistenie pozerá len ako na zbytočný mesačný výdavok navyše. Žijú v presvedčení, že práve ich domovu sa požiar, záplava či iná ničivá udalosť oblúkom vyhne. Ak však k veľkej škode reálne dôjde, náklady na opätovné vybudovanie alebo kompletnú opravu bývania môžu byť pre typický rodinný rozpočet doslova likvidačné.
Medzi majiteľmi nehnuteľností navyše panuje častý omyl, kedy si zamieňajú poistenie samotnej nehnuteľnosti s poistením domácnosti. Rozdiel je v tom, že kým poistenie nehnuteľnosti chráni samotnú stavbu, múry, strechu a pevné stavebné súčasti, poistenie domácnosti kryje vnútorné vybavenie, nábytok a spotrebiče.
Mnoho ľudí tento rozdiel nepozná a až pri likvidácii poistnej udalosti s prekvapením zistí, že podstatná časť ich zničeného majetku vôbec nebola zmluvne krytá. Samozrejme, to nie je problém poisťovne. Je to problém majiteľa, ktorý tak musí nekryté škody uhradiť z vlastného vrecka.
Ďalším rozšíreným neduhom je nastavenie poistnej sumy čisto podľa výšky hypotéky. Banka síce vyžaduje poistenie založenej nehnuteľnosti, no zaujíma ju predovšetkým krytie jej vlastnej pohľadávky, nie reálna trhová hodnota stavby.
Čo je podpoistenie?
Podpoistenie vzniká v momente, keď je nehnuteľnosť poistená na nižšiu čiastku, než akú má v skutočnosti hodnotu. V praxi to funguje tak, že ak má rodinný dom reálnu hodnotu napríklad 150-tisíc eur, no v zmluve je uvedená poistná suma iba 100-tisíc eur, dochádza k pomerovému kráteniu poistného plnenia.
Ak na takomto dome vznikne škoda vo výške 30-tisíc eur, poisťovňa majiteľovi nevyplatí plnú sumu škody, ale iba pomernú časť, čo v tomto prípade predstavuje približne 20-tisíc eur. Zvyšných 10-tisíc eur musí majiteľ doplatiť z vlastného vrecka.
Tento problém často vzniká nebadane a postupne v priebehu rokov. Výrazný rast cien nehnuteľností, zdražovanie stavebných materiálov a rastúce ceny remeselných prác vedú k tomu, že staršie zmluvy po čase prestávajú zodpovedať reálnym nákladom na prípadnú novú výstavbu.
K podpoisteniu výrazne prispievajú aj samotné rekonštrukcie a úpravy na pozemku. Pokiaľ majiteľ zmodernizoval interiér, pristaval garáž, zateplil fasádu alebo na strechu nainštaloval fotovoltické panely, celková hodnota objektu tým stúpla. No ak sa tieto zmeny neodrazia v aktualizácii poistnej zmluvy, majiteľ riskuje, že pri nečakanej pohrome zostane bez dostatočného finančného krytia.
Aký postup je bezpečný?
Správne nastavenie poistenia stojí predovšetkým na tom, aby ste si vyskladali kompletný balík ochrany a nenechali žiadnu časť majetku nekrytú. Zmluva by mala vždy prepájať poistenie samotnej nehnuteľnosti, poistenie domácnosti a poistenie zodpovednosti za škodu.
Ako už bolo spomenuté, kým poistenie nehnuteľnosti chráni samotné múry, strechu, podlahy či pevné vstavané prvky vrátane fotovoltiky a garáže, poistenie domácnosti kryje všetko voľné vybavenie, ako je nábytok, elektronika či oblečenie. Poistenie zodpovednosti vás zase ochráni v situáciách, keď nechtiac spôsobíte škodu niekomu inému, napríklad ak vytopíte susedov pod vami alebo vám zo strechy spadne škridla na cudzie auto.
Ďalším dôležitým krokom je nastavenie správnej sumy. Táto suma by mala presne zodpovedať nákladom, za ktoré by ste v prípade totálnej škody dokázali postaviť identický dom alebo si kúpiť a kompletne nanovo zariadiť porovnateľný byt. Pri rodinných domoch sa do poistnej sumy neráta hodnota pozemku, keďže ten nezhorí ani neodpláva, no je potrebné poctivo oceniť všetky stavby na ňom.
A pokiaľ ide o výber konkrétnej ponuky, neoplatí sa pozerať len na najnižšiu cenu. Najlacnejšie poistky mávajú často úzky rozsah krytých rizík, nízke limity plnenia alebo dlhý zoznam výluk, kedy poisťovňa peniaze nevyplatí. Dôkladne si skontrolujte, či balík obsahuje živelné riziká typické pre vašu lokalitu, ako sú záplavy, víchrica, krupobitie, ťarcha snehu či prepätie v sieti po zásahu bleskom.
Zvážte aj výšku spoluúčasti, teda sumu, ktorú pri škode zaplatíte z vlastného vrecka. Pred podpisom zmluvy sa vždy oplatí porovnať si aspoň dve či tri nezávislé ponuky pri rovnakých vstupných parametroch, aby ste mali jasný prehľad o pomere ceny a rozsahu krytia.
