Ak sa pri rekonštrukcii domu alebo sporení pre deti spoliehate na finančnú podporu od štátu, pripravte sa na zmenu. Chystané škrty spôsobia, že na získanie rovnakého finančného bonusu budete musieť zaplatiť podstatne viac zo svojich vlastných úspor. Pre zachovanie najvyššieho príspevku a získanie výhodného úveru na bývanie tak bude treba celkom zásadne preplánovať rodinný rozpočet.
Podpora klesne, plný bonus bude drahší
Získať plnú štátnu podporu pri stavebnom sporení bude od budúceho roka o čosi náročnejšie. Ministerstvo financií navrhuje zníženie štátnej prémie zo súčasných 6 percent na 5 percent z ročného vkladu. V praxi sa táto zmena prejaví neskôr, keďže prémie vypočítané podľa nových pravidiel štát reálne vyplatí z rozpočtu v roku 2028, vysvetľuje portál Peniaze.sk.
Pre bežnú rodinu to znamená, že hoci maximálna výška štátnej prémie zostáva na úrovni 70 eur, cesta k jej získaniu bude finančne nákladnejšia. Zástupcovia ministerstva financií však vysvetľujú, že zmena nie je svojvoľným rozhodnutím. Výška prémie sa totiž určuje podľa automatického vzorca zo zákona o stavebnom sporení, ktorý reaguje najmä na vývoj úrokových sadzieb na trhu v predchádzajúcom období.
Pre lepšie pochopenie, dnes vám na získanie 70 eur treba našetriť 1 167 eur, od budúceho roka to bude 1 397 eur. Rozdiel teda predstavuje 230 eur, čo rozhodne nie je málo peňazí.
Koniec zlatej éry
I keď sú celkové čísla stále vysoké, stavebné sporenie zrejme má svoje najlepšie časy za sebou. V minulosti, keď štát dotoval tento produkt oveľa štedrejšie, bola motivácia ľudí sporiť si týmto spôsobom oveľa vyššia. Dnes už stavebné sporenie nie je univerzálne riešenie pre každého, zameriava sa na konkrétne skupiny obyvateľov.
Pre koho má stavebné sporenie stále zmysel?
Oplatí sa najmä rodičom, ktorí chcú deťom vytvoriť bezpečnú rezervu na budúce bývanie alebo osamostatnenie s pomocou štátnej podpory. Vhodný je aj pre ľudí, ktorí plánujú rekonštrukciu v horizonte troch až šiestich rokov, keďže získajú garantovaný úrok na stavebný úver bez nutnosti zakladať nehnuteľnosť.
Rovnako môže padnúť vhod konzervatívnejším sporiteľom s nižším či stredným príjmom, ktorí odmietajú riziko akcií alebo ETF fondov a zároveň spĺňajú zákonný príjmový strop vo výške maximálne 1,3-násobku priemernej mzdy.
Naopak, stavebné sporenie sa neoplatí ľuďom s vysokým príjmom, ktorí tento príjmový limit prekračujú, pretože im nebude priznaná štátna prémia. Nevýhodné je aj pre investorov, ktorí hľadajú zhodnotenie nad úrovňou inflácie, keďže čistý výnos (po zarátaní poplatkov a 5-percentnej prémie) zaostáva za akciovými indexmi. Tento produkt napokon nie je vhodný ani pre tých, ktorí nevedia dokladovať stavebný účel, pretože bez dokladov o kúpe či rekonštrukcii pri výbere prídu o štátnu prémiu.
O definitívnej podobe rozhodne vláda
Návrh z dielne ministerstva financií sa teraz nachádza v medzirezortnom pripomienkovom konaní, pričom konečný verdikt vyhlási vláda. V prípade schválenia kabinetom začne nová 5-percentná výška štátnej prémie platiť od začiatku budúceho roka. Pokiaľ plánujete stavebné sporenie využívať aj naďalej a chcete z neho vyťažiť maximum, musíte sa pripraviť na to, že si budete musieť zo svojho rozpočtu každý mesiac odkladať viac peňazí.
Čo presne je stavebné sporenie a ako oň požiadať?
Pre tých, ktorí nevedia, o čo presne ide, stavebné sporenie možno klasifikovať ako špeciálny druh účelového sporenia v banke, ktorý spája fázu hromadenia úspor s možnosťou získania výhodného úveru na bývanie. Jeho hlavným cieľom je pomôcť ľuďom získať dostatok peňazí na riešenie bytových potrieb, pričom štát tento proces podporuje vyplácaním spomínanej štátnej prémie (ktorá čoskoro klesne).
Na rozdiel od bežných účtov ide o dlhodobé sporenie, pri ktorom sporiteľ (po splnení zákonných podmienok) získava nárok na stavebný úver s garantovanou úrokovou sadzbou.
Tento finančný produkt teda slúži výhradne na financovanie potrieb spojených s bývaním. Nasporené peniaze spolu s prípadným úverom je možno využiť na kúpu bytu, domu či pozemku, stavbu nehnuteľnosti alebo na rekonštrukcie, ako je výmena okien, zateplenie či modernizácia kúpeľne. Peniaze sa dajú použiť aj na splatenie iných, drahších úverov, ktoré boli pôvodne určené na bývanie.
Dôležitou podmienkou pri výbere peňazí s využitím štátnej podpory je povinnosť preukázať banke doklady o tom, že peniaze boli skutočne použité na stavebný účel.
O stavebné sporenie môžete požiadať priamo v licencovanej stavebnej sporiteľni alebo prostredníctvom jej zmluvných partnerov, respektíve sprostredkovateľov. Proces začína uzatvorením zmluvy o stavebnom sporení, kde si zvolíte cieľovú sumu a sporiacu tarifu. Na uzatvorenie zmluvy potrebujete platný doklad totožnosti, pričom zmluvu je dnes vo väčšine prípadov možné dojednať aj online. Pri žiadaní o štátnu prémiu musíte tiež preukázať, že váš príjem za predchádzajúci kalendárny rok nepresiahol zákonný limit.
