Monopol amerických platobných gigantov na starom kontinente dostáva prvú reálnu trhlinu. Systém, ktorý má obísť spoločnosti Visa aj Mastercard, sľubuje prevody rýchlosťou SMS správy. Dve kľúčové európske iniciatívy, European Payments Initiative (EPI) a EuroPA, oznámili fúziu svojich infraštruktúr, ktorá má ešte tento rok sprístupniť okamžité cezhraničné platby pre milióny Európanov.
Dlhé roky platilo, že poslať peniaze z účtu v Bratislave na účet v Paríži či Madride znamenalo akceptovať neistotu. Hoci sa domáce okamžité platby stali v niektorých krajinách štandardom, prekročenie hraníc často znamenalo čakanie, neprehľadné poplatky a závislosť od kartových schém, ktoré Európa nevlastní.
Oznámenie o spojení EPI a EuroPA tento status quo radikálne mení. Podľa zverejnených informácií vzniká kolos, ktorý má ambíciu pokryť transakcie pre viac ako 130 miliónov používateľov v 13 krajinách, a to bez potreby plastových kariet alebo externých sprostredkovateľov.
Nový systém stojí na princípe „account-to-account“ (A2A). V praxi to znamená, že peniaze putujú priamo z bankového účtu platiteľa na účet príjemcu. Vynechanie kartových spoločností z tohto reťazca nie je iba technickým detailom, ale predstavuje zásadný ekonomický posun.
Transakcia neprebieha ako prísľub platby, ktorý sa zúčtuje neskôr, ale ako reálny presun likvidity v priebehu niekoľkých sekúnd. Christian Dubovan, expert na digitálne platby, tento mechanizmus prirovnáva k fyzickej výmene hotovosti. Podľa jeho slov instantná platba dodáva prevodu digitálnych peňazí takmer rovnakú rýchlosť, ako keď si ľudia podávajú hotovosť z ruky do ruky.
Útok na americké giganty
Motivácia za týmto projektom presahuje bežný používateľský komfort. Európski bankári a regulátori sa dlhodobo netaja snahou vytvoriť protiváhu k americkému duopolu spoločností Visa a Mastercard. Tieto spoločnosti dominujú európskemu platobnému trhu, čo Brusel vníma ako strategické riziko.
Snaha o finančnú autonómiu bola podľa dostupných informácií primárnym dôvodom vzniku iniciatívy EPI. Hoci projekt v minulosti čelil kritike za pomalý rozbeh a nejasnú stratégiu, aktuálne spojenie s EuroPA naznačuje, že bankový sektor našiel spoločnú reč.
Koalícia, ktorá za projektom stojí, nie je uzavretým klubom. Zatiaľ, čo jadro tvoria krajiny eurozóny, systém je otvorený aj pre štáty mimo nej, pričom sa explicitne spomína napríklad Švajčiarsko. Cieľom je vytvoriť celoeurópsky štandard, ktorý by fungoval bez ohľadu na národné hranice. Pre bežného používateľa to znamená, že mu na prevod bude stačiť smartfón a bankový účet.
Harmonogram zmien
Zavedenie novinky má prebehnúť v dvoch fázach, pričom sa tá prvá naplánovala už na tento rok. Podľa oznámenia iniciatív sa prioritou stávajú prevody medzi fyzickými osobami (P2P). Rozdelenie účtu za večeru v zahraničí alebo rýchle vyrovnanie dlhu medzi priateľmi z rôznych krajín by malo byť otázkou sekúnd.
Prečítajte si tiež
Obchodníci a firmy si však budú musieť počkať. Platby v kamenných obchodoch a e-shopoch prostredníctvom tohto systému majú prísť na rad až v priebehu budúceho roka.
Tento posun v čase je logický, no zároveň ukazuje na technickú náročnosť integrácie nového štandardu do existujúcich terminálov a pokladničných systémov. Kým pri prevode medzi ľuďmi stačí mobilná aplikácia banky, obchodníci potrebujú komplexnejšiu infraštruktúru. Ak sa však podarí termíny dodržať, pôjde o jedno z najrýchlejších spustení platobnej technológie v histórii Únie.
Digitálne euro v závese
Súčasné aktivity komerčného bankového sektora nemožno oddeliť od plánov Európskej centrálnej banky (ECB). Tá paralelne pracuje na projekte digitálneho eura, ktoré má byť elektronickým ekvivalentom hotovosti vydávanej centrálnou bankou. Kým EPI je súkromná iniciatíva bánk zameraná na infraštruktúru, digitálne euro predstavuje novú formu verejných peňazí.
Podľa odhadov ECB by digitálna mena mohla vstúpiť do obehu pred koncom tohto desaťročia. Okamžité cezhraničné platby, ktoré teraz zavádza EPI a EuroPA, tak možno vnímať ako nevyhnutný medzikrok.
Pripravujú tak pôdu a návyky používateľov na dobu, kedy sa hranica medzi bankovým prevodom a platbou v hotovosti digitálne zmaže. Európa tak po rokoch dobiehania technologického dlhu začína diktovať tempo, hoci reálny úspech bude závisieť od ochoty bánk systém nielen implementovať, ale aj aktívne ponúkať klientom namiesto ziskových kartových operácií.
