Štát definitívne schválil nový zákon upravujúci spotrebiteľské úvery, pôžičky a pomoc pri navýšených hypotekárnych splátkach. Od decembra 2025 sa zodpovednosť za poskytovanie pomoci dlžníkom s vysokými splátkami presunie zo štátu na banky, pričom nové pravidlá budú platiť ešte dva roky, informujú Správy STVR.
Štát zmení pomoc pri hypotékach
Podľa prijatého zákona preberú slovenské banky od decembra 2025 povinnosť pomáhať klientom, ktorým sa zvýšili splátky na základe refixácie úrokovej sadzby. Kto už poberal príspevok zo štátu, tomu bude banka poskytovať pomoc automaticky; ostatní musia podať žiadosť pri splnení zákonných podmienok, napríklad pri preukázaní zvýšenia splátky či limitu príjmu.
Príjmy bude banka hodnotiť len raz – na začiatku celého procesu. Výška pomoci zostáva rovnaká: 75 % z rozdielu medzi pôvodnou a navýšenou splátkou, najviac 150 eur mesačne. Táto pomoc bude fungovať dva roky, až do konca novembra 2027.
Štát reaguje na digitalizáciu a európske pravidlá
Nový zákon reflektuje moderné trendy v oblasti spotrebiteľských úverov, pričom vychádza z požiadaviek európskej smernice z roku 2023 (CCD2). Ide o reakciu na rýchly rozvoj digitalizácie – spotrebitelia čoraz častejšie žiadajú úvery online a očakávajú rýchle a jednoduché vybavenie.
Do procesu vstupujú aj noví poskytovatelia úverov a medzi bankami rastie konkurencia, vrátane ponuky krátkodobých úverov s vyššími nákladmi. Digitalizácia sa prejavuje aj pri posudzovaní úverovej bonity, ktoré prebieha čoraz viac cez automatizované systémy.
Opatrenia pre vyššiu ochranu klientov
Hlavným cieľom nových pravidiel je zabezpečiť lepšiu ochranu spotrebiteľov a uľahčiť transparentné poskytovanie úverov na jednotnom európskom trhu. Zákon upravuje dôležité detaily – od zmluvných náležitostí, cez výpočet súvisiacich nákladov, až po práva a povinnosti spotrebiteľov aj poskytovateľov.
Štát zdôrazňuje, že ide aj o reakciu na skúsenosti z pandémie COVID-19, ktorá urýchlila potrebu digitalizácie a nových bezpečnostných opatrení. Väčšina ustanovení zákona začne platiť od 20. novembra 2026, časť týkajúca sa pomoci s hypotékami už o niekoľko týždňov, v decembri 2025.
Slováci s hypotékami: Čo sa zmení?
Pre Slovákov, ktorí už splácajú hypotéku alebo ju plánujú uzavrieť, znamená nový zákon viaceré zásadné zmeny. Od decembra 2025 preberajú pomoc s navýšenými splátkami banky, pričom štát prestáva byť priamym poskytovateľom tejto podpory.
Klienti, ktorým sa zvýši mesačná splátka v dôsledku refixácie úrokovej sadzby, môžu po splnení zákonných podmienok požiadať banku o príspevok – tí, ktorí už štátnu pomoc poberali, ju od banky dostanú automaticky. Banka posúdi príjem klienta len raz na začiatku poskytovania pomoci, pričom finančná podpora si zachová doterajšie parametre, teda až 75 % z navýšeného rozdielu mesačnej splátky, maximálne 150 eur mesačne. Táto pomoc bude k dispozícii dva roky.
Pre tých, ktorí si hypotéku chcú riešiť v najbližšom období, zákon okrem zjednodušenia procesu prináša aj vyššiu ochranu spotrebiteľa a jasnejšie pravidlá. Skúsenosť z posledných rokov (pandémie aj rastúcej digitalizácie) bola premietnutá do legislatívy – úvery sa vybavujú rýchlejšie online, banky aj noví poskytovatelia musia dodržiavať nové požiadavky na transparentnosť, spravodlivé posudzovanie úverovej bonity či ochranu osobných údajov.
Celkovo ide o krok, ktorý má Slovákov chrániť pred neprimeraným zaťažením a zároveň zjednodušiť prístup k hypotékam i spotrebiteľským úverom v digitálnom prostredí.
Dopad na banky
Pre banky na Slovensku nový zákon predstavuje výraznú zmenu v povinnostiach aj v prístupe k poskytovaniu hypoték a spotrebiteľských úverov. Od decembra 2025 prechádza zodpovednosť za pomoc klientom so zvýšenými splátkami hypoték zo štátu práve na finančné inštitúcie. Banky budú musieť ponúknuť príspevok tým klientom, ktorým sa navýši mesačná splátka po refixácii úrokovej sadzby, ak splnia stanovené podmienky. Posudzovanie príjmu klienta budú vykonávať len raz na začiatku procesu, čím sa znižuje administratívna záťaž, no zároveň pribudne povinnosť spravodlivo a transparentne posúdiť každú žiadosť.
Zákon tiež vyžaduje, aby banky reflektovali nové európske štandardy v oblasti digitalizácie – teda skvalitnili procesy online žiadostí, využívali moderné spôsoby posudzovania úverovej bonity a ponúkali vyššiu transparentnosť vo vzťahu ku klientom.
Práve digitalizácia a vstup nových hráčov na trh zvyšuje konkurenciu, čo môže znamenať pre banky tlak na inovácie a prispôsobovanie svojich služieb. Okrem toho budú musieť dôsledne dodržiavať nové opatrenia na ochranu spotrebiteľa a implementovať zmeny vyplývajúce z európskej legislatívy. Pre banky to znamená ďalšie investície do interných systémov a nových technológií, ale aj potrebu zaškoliť personál a pripraviť sa na požiadavky modernej digitálnej doby.
