To, že súčasný stav slovenskej ekonomiky má veľmi ďaleko od dokonalosti, asi nie je žiadnym tajomstvom. Napriek tomu však mnohé domácnosti nevedia, ako sa tomuto stavu, ktorý určuje predovšetkým prísna konsolidácia, prispôsobiť. Netreba pritom zabúdať na to, že ekonomické predpovede naznačujú ďalšie spomalenie hospodárstva, čím sa zoznam rizík ešte väčšmi predlžuje.
Podľa odhadov odborníkov môže nezamestnanosť v dohľadnej budúcnosti stúpnuť o 10 až 15-tisíc miest, pričom ohrození sú najmä zamestnanci v priemyselnom sektore. Asociácia slovenských inkasných spoločností (ASINS) v tejto súvislosti odporúča Slovákom, aby v žiadnom prípade nečakali na príchod najhoršieho a začali si čo najskôr vytvárať dostatočnú finančnú rezervu.
Zlaté pravidlo
Na internete môžete nájsť kopu zaujímavých tipov a trikov, ktoré radia, ako správne tvoriť rezervu a v akom množstve. A hoci mnohé z nich sú pravdivé, najdôležitejšie je dodržať základné pravidlo.
Aby ste sa vyhli takzvanej dlhovej špirále (požičiavanie si na pôžičky), mali by ste pochopiť systematickosť tvorby finančnej rezervy. Hneď na začiatok je najlepšie vedieť, akú výšku by mal finančný vankúš dosahovať. Teórie sa v tomto smere zvyknú líšiť, no všeobecne platí, že konkrétna suma by sa mala odvíjať od počtu členov domácnosti, ktorí sú závislí od hlavného príjmu.
Martin Musil, prezident ASINS, uvádza, že scenáre, ako je strata práce, sa nie vždy dajú predvídať. Práve preto je finančná rezerva de facto nevyhnutnosťou.
Pre ľudí, ktorí žijú sami, ako aj pre bezdetné páry, odborníci odporúčajú mať bokom odloženú rezervu vo výške troch mesačných platov. Pokiaľ ide o väčšie rodiny, kde sa do rovnice pridávajú aj deti, v týchto prípadoch by mal finančný vankúš dosahovať sumu, ktorá dokáže pokryť výpadok príjmu aspoň na šesť mesiacov, pod čím možno rozumieť rezervu šiestich mesačných platov.
„Do veľmi zraniteľnej pozície sa dostávajú najmä rodiny závislé od jedného živiteľa, ktoré si musia po strate zamestnania naďalej plniť svoje finančné záväzky ako je hypotéka, prípadne nesplatené úvery. Keďže stratu zamestnania vo väčšine prípadov nemožno predvídať, finančná rezerva by mala byť základom v každej slovenskej domácnosti,“ dopĺňa Musil.
Ktoré výdavky vyškrtať ako prvé?
Najlepším postupom je vytvoriť si jednoduchý zoznam rozdelený na dve sekcie. Na jednej strane vyplníte všetky položky, ktoré sú pre vaše fungovanie nevyhnutné, teda nájom či splátku hypotéky, výdavky na jedlo, náklady na pohonné hmoty a podobne. Na druhej strane zadáte všetky výdavky, ktoré nie sú nevyhnutné. Sem môžete zaradiť napríklad predplatné streamingových platforiem, ktoré aj tak veľmi nepozeráte, popíjanie piva v krčme každý víkend či mnohými milované donášky jedla.
Prečítajte si tiež
Na škodu tiež nebude si zapísať celkový disponibilný príjem za mesiac a následne ku každej položke pripísať sumu, ktorú stojí. Veľmi rýchlo zistíte, že aj zdanlivo drobné sumy sa postupne dokážu vyšplhať až na strašidelné hodnoty. Nepoužívané streamingové platformy môžu stáť 20 eur mesačne, popíjanie 50 eur mesačne, donášky 70 eur mesačne. Samostatne tieto sumy nevyzerajú závratne, no keď si ich sčítame, dostávame sa na výdavky v hodnote 140 eur. To si zrátajte za rok (140×12) a zistíte, že to, čo teraz za rok miniete de facto na zbytočnosti, by vám pokrylo celkom peknú dovolenku pri mori.
A to ešte nehovoríme o nákladoch, ktoré mnohí Slováci vynakladajú na svoj azda najobľúbenejší zlozvyk, teda fajčenie. Ak by sme do rovnice zahrnuli ešte 6 eur za krabičku raz za dva dni (čo je stále celkom konzervatívny odhad), mesačne sa dostávame k sume asi 90 eur, ročne potom k sume takmer 1 100 eur.
ASINS ponúka stratégiu, v ktorej sa výdavky delia na 5 skupín, a to základné nevyhnutné výdavky (bývanie, energie, základné potraviny, lieky a povinné poistenia), prevencia a stabilita (tvorba finančnej rezervy, sporenie, poistenie domácnosti a zdravia), bežná spotreba (doprava, telekomunikácie, školské potreby, drogéria), zlepšenie kvality života (voľnočasové aktivity, dovolenky, kultúra) a nízko prioritné výdavky (impulzívne nákupy, luxusný tovar, stravovanie v reštauráciách)
Ako začať šetriť?
Aj v tomto prípade možno aplikovať rôzne postupy, ktoré sa odlišujú buď to časovým, alebo hodnotovým faktorom. Konkrétne ASINS však odporúča ako prvý krok vypracovať podrobný prehľad príjmov a výdavkov, respektíve audit, po čom by mala nasledovať dôkladná identifikácia tých výdavkov, ktoré nie sú nevyhnutné, teda bez ktorých sa dá bez problémov fungovať.
Inak povedané, pokiaľ nemáte inú možnosť, nemíňajte peniaze na zbytočnosti, ktoré v podstate nepotrebujete. Aj malé sumy sa časom nahromadia a vytvoria slušnú kôpku peňazí, ktorá príde vhod v ťažkých časoch.
Tieto peniaze by však nemali ležať niekde v zásuvke či bežnom účte v banke, keďže takto nezískavajú hodnotu. Práve naopak, v priebehu času ju len strácajú, a to hlavne kvôli inflácii. Problém je to práve v takých časoch, aké zažívame práve teraz. Máme konsolidáciu, takže všetko zdražuje.
Pokiaľ by ste peniaze nechali voľne ležať na účte, časom môžete v podstate bez dôvodu prísť o desiatky až stovky eur. Presná výška straty sa odvíja ako od ekonomickej situácie krajiny, tak aj od času, ktorý ich v tomto stave ponecháte.
Takže čo je lepšie? Pre konzervatívnejších ľudí, ktorí sa boja investovať, je najvhodnejšou alternatívou sporiaci účet. Tu sa síce peniaze zhodnocujú pomalšie, no de facto s istotou. A práve istota je to, čo mnohí Slováci v ťažkých časoch preferujú najviac. Len je dôležité dať si pozor na úroky. Pokiaľ sa vám ročne pripíše menej peňazí, než o koľko stúpne inflácia, spadnete do straty.
Investovanie je rizikovejšie, ale dokáže zarobiť viac. Samozrejme, môžete investovať do akcií firiem, v ktorých vidíte potenciál, no začiatočníkom sa tento postup všeobecne neodporúča. Akcie sú volatilné aktívum, čo znamená, že sa rýchlo mení ich hodnota, a teda aj hodnota vašej investície. Peniaze môžete veľmi rýchlo zarobiť, ale taktiež o ne môžete veľmi rýchlo prísť.
Zlatou strednou cestou je investovanie do ETF fondov. Častou voľbou je napríklad aj S&P 500, čo je skupina najbohatších firiem obchodovaných na burze. Keď investujete sem, nekupujete si akciu len jednej firmy, ale akcie všetkých firiem. Index rastie pomalším tempom, no je oveľa spoľahlivejší ako individuálne investovanie.
Pokiaľ však stále chcete investovať rizikovo, môžete. Len bude najlepšie, ak si o tom najskôr niečo naštudujete, prípadne sa poradíte s odborníkom alebo osobou v blízkych kruhoch, ktorá má v tejto oblasti skúsenosti.
Na štát sa radšej nespoliehajte
Mnohé domácnosti sa potom často dopúšťajú ešte jednej vážnej chyby, ktorou je spoliehanie sa na pomoc od štátu. Štát je v podstate firma. A cieľom každej firmy je generovať zisk. Pokiaľ ho negeneruje, pristupuje k reštriktívnym opatreniam, ktoré často cielia práve na kľúčové dávky a príspevky.
To, čo vám dnes štat garantuje, môže byť už o pár mesiacov minulosťou, a to hlavne v časoch konsolidácie.
Práve preto je najlepšou cestou k finančnej slobode samovzdelávanie. Nemusíte pritom platiť drahých lektorov. Stačí si otvoriť internet, vedomostí tu nájdete viac než dosť. A čo navyše, takto môžete postupovať vlastným tempom a ešte k tomu zadarmo.
