Vykurovacia sezóna je tu a s ňou aj zvýšené riziko požiarov zo zanedbaných komínov a kotlov. Jeseň k tomu pridáva dažde, silný vietor a zatopené pivnice. Škody na nehnuteľnostiach sa môžu vyšplhať na státisíce eur. Treba pritom myslieť aj na to, že poisťovňa vám nemusí automaticky pomôcť. Výšku poistného plnenia môže znížiť nielen zanedbaná kontrola komína, ale aj roky neaktualizovaná poistka.
Na riziká, ktoré prichádzajú s jeseňou a začiatkom vykurovania, upozornil Jozef Plaj, garant pre neživotné poistenie v spoločnosti Universal maklérsky dom. Informoval o tom spravodajský portál agentúry TASR. Podľa neho je najväčšou chybou uzavrieť poistenie a potom ho niekoľko rokov vôbec neriešiť, a to aj v prípade, že má daný klient nastavenú indexáciu poistnej sumy. Majitelia domov a bytov by preto mali pravidelne sledovať nielen stav samotnej nehnuteľnosti, ale aj to, ako je nastavená ich poistná zmluva. Hodnota domov a ich vybavenia sa mení, pretože rastú ceny stavebných materiálov aj práce. A domácnosti si postupne kupujú nové zariadenie. Plaj odporúča poistku prehodnotiť každé dva až tri roky.
Ak je nehnuteľnosť poistená na nižšiu sumu, ako je jej skutočná hodnota, hovoríme o podpoistení. Poisťovňa potom môže poistné plnenie pomerne krátiť, teda vyplatiť len taký podiel zo škody, aký zodpovedá pomeru poistnej sumy k reálnej hodnote majetku. Tatra banka ako príklad uvádza v hodnote 170 000 eur, ktorý však bol poistený len na 100 000 eur, teda na 58,8 percenta svojej hodnoty. Po víchrici vznikla škoda 50 000 eur, no poisťovňa vyplatila len 29 400 eur.
Rovnaká matematika funguje aj pri vyšších sumách. Ak má dom v skutočnosti hodnotu 400 000 eur, ale majiteľ ho poistil len na 200 000 eur, je poistený na polovicu svojej hodnoty. Pri škode za 200 000 eur, napríklad po požiari strechy a podkrovia, tak môže dostať len 100 000 eur. Ak by dom zhorel úplne, poisťovňa vyplatí najviac 200 000 eur, teda polovicu toho, čo by stálo jeho znovupostavenie. Jedným z riešení je indexácia, ktorá poistné sumy priebežne upravuje podľa vývoja cien na trhu. Ako však upozorňuje Plaj, ani tá neznamená, že zmluvu stačí len vybaviť a potom ju vôbec neriešiť.
Toto je dôležitá informácia hlavne preto, lebo tu máme jeseň a postupne sa blíži zima. S jesenným počasím prichádza riziko zatekania striech, upchatých odkvapov, prívalovej vody, lokálnych záplav aj poškodenia majetku vetrom. Hrozbou môžu byť aj stromy v blízkosti domu, ktoré pri silnom vetre alebo pod ťarchou snehu poškodia strechu, plot či zaparkované auto. Toto všetko sú škody za tisíce eur.
Nezabúdajte na komín
Ešte väčšie riziko však prináša vykurovacia sezóna. Pribúdajú požiare spojené s komínmi, kotlami a nesprávnou údržbou vykurovacej techniky. Plaj preto radí venovať komínu pozornosť ešte pred tým, ako začnete naplno kúriť. A čísla hasičov mu dávajú za pravdu. Podľa Hasičského a záchranného zboru spôsobili poruchy a nedostatky tepelných spotrebičov, dymovodov a komínov v rokoch 2010 až 2024 celkovo 9 496 požiarov, čo je 6,5 percenta zo 145 615 požiarov za toto obdobie. Škody dosiahli takmer 24,7 milióna eur, 25 ľudí zahynulo a 149 sa zranilo.
Najčastejšou príčinou bolo vyhorenie sadzí, ktoré stálo za 6 318 z týchto požiarov, teda za dvoma tretinami. Len v roku 2024 hasiči evidovali 515 takýchto požiarov zo 7 694. Sami pritom tvrdia, že zodpovedným zaobchádzaním s vykurovacími telesami a pravidelným čistením sa dá predísť až 90 percentám týchto požiarov.
Logicky, tento problém sa týka hlavne rodinných domov. Vlani v nich podľa údajov hasičov vzniklo 1 151 požiarov s priamymi škodami nad 14 miliónov eur. Vyhorenie sadzí spôsobilo 393 z nich, teda viac ako tretinu. Na jeden požiar rodinného domu v priemere pripadá škoda vyše 12 000 eur.
Kontrola a prípadné čistenie komína pritom nie je úplne dobrovoľná záležitosť. Majiteľ nehnuteľnosti je povinný zabezpečiť pravidelnú kontrolu a čistenie komína podľa platných predpisov. Lehoty určuje vyhláška ministerstva vnútra č. 401/2007 Z. z., pričom závisia od druhu paliva a výkonu spotrebiča. Pri tuhom a kvapalnom palive do 50 kW treba komín kontrolovať a čistiť raz za štyri mesiace, teda pri bežnom kotle na drevo trikrát do roka. Pri plynových spotrebičoch do 50 kW je to raz za šesť mesiacov, ak komín nemá vložku, a raz za 12 mesiacov, ak ju má. Pri spotrebičoch na tuhé a kvapalné palivo nad 50 kW sa lehota skracuje na dva mesiace.
Za porušenie povinností pri údržbe komína hrozí pokarhanie alebo pokuta do 99 eur od okresného riaditeľstva hasičov. Podrobnosti aj o tom, aké pokuty hrozia za nesprávne kúrenie podľa zákona o ochrane ovzdušia, sme opísali v samostatnom článku.
Ako sme naznačili v úvode, zanedbanie týchto povinností môže ovplyvniť aj to, ako poisťovňa posúdi vašu poistnú udalosť a koľko peňazí vám vyplatí. Pred vykurovacou sezónou preto nebude na škodu skontrolovať strechu, odkvapy, komín, vykurovacie zariadenia, vodovodné potrubie a stav stromov okolo domu. Rovnako rozumné bude odložiť si doklady o kontrole a čistení komína. Avšak to, že vám chýba potvrdenie, ešte podľa poisťovne Wüstenrot automaticky neznamená, že budete mať nižšie plnenie. Každý prípad sa posudzuje individuálne. Krátenie prichádza do úvahy hlavne vtedy, ak k vzniku požiaru podstatne prispelo úmyselné porušenie povinností.
Poistenie zodpovednosti
Napokon myslite na to, že škoda nemusí vzniknúť len na vašom majetku. Požiar sa môže rozšíriť na susednú nehnuteľnosť, prípadne strom z vášho pozemku spadne na cudzie auto. Ak za škodu právne zodpovedáte, poškodený môže od vás žiadať náhradu. Takúto škodu môže pokryť poistenie občianskej zodpovednosti, a to v rozsahu dohodnutom v zmluve a podľa poistných podmienok. Plaj ho považuje za jednu z najdôležitejších súčastí poistenia domácnosti. Zároveň pripomína, že poisťovňa pri posudzovaní škody skúma jej príčinu aj to, či poistený dodržal svoje povinnosti. Poistenie preto automaticky nekryje každú škodu spôsobenú nedbanlivosťou.
