Slovensko aktuálne čelí viacerým hrozbám, z ktorých mnohé sa týkajú našich peňazí. A rozhodne nejde len o mzdy či príspevky, ide aj o tak kľúčové zdroje, ako sú dôchodky. Čoraz viac odborníkov poukazuje na riziko vypuknutia dôchodkovej krízy, a to predovšetkým kvôli starnúcej populácii a neudržateľnosti dôchodkového systému. Celkom hrozivé prognózy prinášajú aj odborníci zo Swiss Life Select. Upozornil na ne kryptomagazin.sk,
Odborníci varujú, že ak sa neprijmú zásadné reformy, budúce generácie dôchodcov budú čeliť dramatickému poklesu príjmov a štátny systém môže skolabovať. Sociálna poisťovňa už dnes funguje v napätých podmienkach a bez zmien sa situácia bude len zhoršovať.
Dôchodky budú klesať
Ako bolo spomenuté, jedným z kľúčových problémov je starnutie obyvateľstva. Zatiaľ čo dnes na jedného dôchodcu pripadajú takmer štyria pracujúci, už o dvadsať rokov sa tento pomer zmení k horšiemu. Aj podľa tých pozitívnejších odhadov budú na dôchodcu len dvaja ľudia v produktívnom veku.
Prognózy pritom ukazujú, že priemerný vek obyvateľov na Slovensku stúpne zo súčasných 40,2 roka na viac ako 49 rokov, a to už do roku 2060. Z toho vyplýva, že v roku 2060 bude na 100 ľudí v produktívnom veku pripadať 101,2 osôb v neproduktívnom veku. A to rozhodne nie sú jediné alarmujúce predpovede. Ďalšia tvrdí, že do roku 2050 bude na Slovensku chýbať približne 21 percent pracovnej sily.
Keďže Sociálna poisťovňa fugnuje na princípe priebežného financovania, kde súčasní pracujúci platia dôchodky pre aktuálnych seniorov, pokles počtu pracujúcich a súbežný nárast dôchodcov spôsobí matematickú nerovnováhu, výsledkom ktorej pravdepodobne budú nižšie dôchodky.
Táto dosť možná budúca realita jasne poukazuje na neudržateľnosť súčasného dôchodkového systému. Analytici aj preto upozorňujú, že spoliehať sa iba na jeden zdroj príjmu v starobe nemusí stačiť. Demografické trendy sú neúprosné a vyplýva z nich, že dôchodky vyplácané štátom jednoducho budú klesať. Konfederácia odborových zväzov taktiež varuje pred hroziacim kolapsom systému, ak sa situácia nezačne aktívne riešiť.
Štát si podkopáva vlastné nohy
Situácia sa pritom môže ešte viac zhoršiť aj v dôsledku zmien, ktoré avizovalo Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR. Erik Tomáš, šéf rezortu, chystá zavedenie dôchodkového stropu pre manuálne pracujúcich. Vysvetlil, že toto opatrenie partí medzi kľúčové ciele aktuálneho volebného obdobia – ide o záväzok, ktorý je súčasťou programového vyhlásenia vlády.
Minister zavedenie nového dôchodkového stropu vníma aj ako kľúčovú pomoc pre ľudí, ktorí strávili dlhé roky vykonávaním manuálnej a fyzicky vyťažujúcej práce, a ktorí sa preto často na staré kolená potýkajú so zdravotnými problémami.
Dôchodkový strop má tejto skupine ľudí zabezpečiť odchod do dôchodku v skoršom termíne, než aký vyplýva zo súčasného nastavenia automatizovaného systému, ktorý je naviazaný na priemernú dĺžku života. Očakáva sa, že návrh bude konkretizovaný (a možno aj finalizovaný) už v priebehu nasledujúcich mesiacov.
Tento proces bude zahŕňať aj výber profesií, ktoré by mali byť zahrnuté do režimu so zníženým dôchodkovým vekom. To naznačuje, že nie všetci manuálne pracujúci budú môcť do dôchodku odísť skôr.
Stojí za zmienku, že dôchodkový strop na Slovensku nie je nevídaným konceptom. Pôvodne bol zavedený v roku 2019, pričom stanovil maximálny dôchodkový vek na 64 rokov, aby zabránil nutnosti občanov pracovať do neprimerane vysokého veku. Tento systém však neprežil – v roku 2023 bol zrušený a nahradený novým modelom, ktorý platí od tohto roka a je naviazaný na priemernú dĺžku života.
Čo môžu Slováci spraviť?
Riešením môže byť druhý dôchodkový pilier, ktorý umožňuje sporiteľom vytvárať si osobné úspory na dôchodok. Výhodou je, že tieto úspory sú majetkom sporiteľa, sú dedičné a nezávislé od demografického vývoja. Zároveň ich hodnota rastie nezávisle od počtu prispievateľov do systému.
Indexové fondy, ktoré tvoria súčasť druhého piliera, dosahujú od svojho vzniku priemerné ročné zhodnotenie na úrovni 10,3 percent. V druhom pilieri si aktuálne sporí približne 2-milióny Slovákov a celková hodnota ich úspor dosahuje 17,1 miliardy eur.
Napriek výhodám druhého piliera však mnohí sporitelia robia zásadné chyby. Až 83 percent dôchodcov uprednostňuje jednorazový výber nasporenej sumy namiesto zabezpečenia si doživotného dôchodku. Často tak peniaze využijú na krátkodobé výdavky, ako sú kúpa domácich spotrebičov, dovolenky či autá, čím si znemožňujú pravidelný príjem v starobe.
Ďalším problémom je zotrvanie v garantovaných fondoch, kam boli sporitelia presunutí v roku 2013. Tieto fondy dosahujú ročné výnosy len okolo 1,5 percenta, pričom indexové fondy prinášajú niekoľkonásobne vyššie zhodnotenie. Práve garancia nízkeho rizika pripravuje sporiteľov o významné výnosy.
Stále je čas, no netreba príliš otáľať
Slováci majú stále možnosť aktívne konať. Mladí ľudia by mali vstúpiť do druhého piliera, aby si začali tvoriť osobné úspory. Tí, ktorí už sporia, by mali zvážiť presun svojich financií z garantovaných do indexových fondov, ktoré ponúkajú vyšší potenciál rastu. Výhodné je aj doplnkové sporenie v treťom pilieri, ktoré navyše prináša daňové úľavy.
Dôležité je nespoliehať sa výlučne na štátne dôchodky, ale budovať si dôchodok na viacerých pilieroch, a to ideálne na piatich, čím sa minimalizujú riziká spojené s neistotou štátneho systému.
Demografický vývoj je nezvratný a kto sa nespolieha na diverzifikáciu svojich dôchodkových príjmov, riskuje výrazné zníženie životnej úrovne v starobe. Každý odložený rok prípravy na dôchodok znamená v budúcnosti o tisíce eur menej.
