Slovenské cesty sa v priebehu tohto leta dočkali výrazných úprav. Nehovoríme však o úpravách fyzických, ale legislatívnych. A žiaľ, nie vždy ide o zmeny, ktoré by slovenskí motoristi uvítali s otvorenou náručou. Do tejto kategórie sčasti spadajú aj zákonné úpravy pre povinné zmluvné poistenie (PZP), ktoré vstúpili do platnosti začiatkom augusta.
Ako však informuje server FinReport, je dosť možné, že tie najväčšie zmeny v rámci PZP nás ešte len čakajú. Šíria sa totiž špekulácie o tom, že priemerná cena tohto poistenia bude rásť. To motoristov iste nepoteší. Keďže ide o povinné poistenie, platiť ho musia úplne všetci, ktorí vlastnia či užívajú motorové vozidlo.
Všeobecnou úlohou PZP je kryť škody, ktoré vodiči spôsobia na iných vozidlách. To znamená, že ak napríklad spôsobíte dopravnú nehodu, poisťovňa by mala preplatiť vzniknuté škody. Samozrejme, pokryté sú majetkové škody, vrátane batožiny, ktorá sa v čase nehody nachádzala v poškodenom vozidle či vozidlách. Pokryté sú však potom aj škody na zdraví, nakoľko sa z poistenia môžu uhrádzať náklady na liečbu, prípadne odškodnenie pozostalých.
Povinné poistenie ako stratový produkt
PZP však aktuálne sužuje jeden vážny háčik. Tento produkt pre poisťovne nie je z dlhodobého hľadiska rentabilný, čiže výnosný. Práve naopak, často je skôr stratový, čo je jeden z dôvodov, prečo má jeho cena stúpnuť.
Catherine Černochová, špecialistka externej komunikácie v poisťovni Generali, uviedla, že vzhľadom na infláciu náhradných dielov, práce v servisoch, ako aj na vyššie nároky zo škôd na zdraví a živote, PZP v súčasnosti nepredstavuje pre poisťovne výnosný biznis.
Komplikácie potom má predstavovať aj technologický pokrok. Nové automobily používajú čoraz modernejšie technológie, ktoré sú čoraz náročnejšie (a teda aj nákladnejšie) na opravu. Za zmienku potom stoja aj rastúce náklady zdravotnej starostlivosti, ktoré ženú nahor nároky zo škody na zdraví.
Vyrovnanie pomocou vyšších cien
Platí pritom jednoduché pravidlo. Aby poisťovne mohli kryť spôsobené škody, musia disponovať dostatkom finančných prostriedkov. Tie prostriedky však treba niekde vygenerovať, pričom najjednoduchším a zrejme aj najlogickejším riešením je zvýšenie cien poskytovaných produktov.
Helena Kanderková, špecialistka externej komunikácie v poisťovni Allianz – Slovenská poisťovňa, vysvetlila, že výška poistného sa kalkuluje tak, aby poisťovne boli schopné pokryť všetky záväzky, ktoré pre ne vyplávajú z uzavretých poistných zmlúv. Ceny PZP potom ovplyvňujú aj iné činitele, napríklad vyššie limity krytia, ktoré vyplávajú zo zmienenej novelizácie zákona o PZP.
To, že legislatívne zmeny môžu ovplyvniť ceny PZP, potvrdila aj Černochová. Tá skonštatovala, že každá zmena legislatívy môže mať určitý vplyv na náklady poisťovne, a teda ja na výšku poistného plnenia.
Samozrejme, ceny ponúkaných produktov ovplyvňuje predovšetkým inflácia, ktorá bola v poslednom období celkom vysoká. Náklady na priemernú škodu stúpli, čo vedie k zvýšeniu priemernej sumy, ktoré poisťovne vyplácajú v rámci poistných plnení. A aby tieto vyššie náklady neviedli k strate, poisťovne musia zvýšiť ceny svojich produktov. Uviedla to Zuzana Zúbeková, hovorkyňa poisťovne Wüstenrot.
Priplatia si najmä nehodoví vodiči
Prípadné zdražovanie by však podľa Zúbekovej nepocítili všetci rovnako. Najviac by si priplácali najmä nehodoví vodiči, keďže od začiatku augusta sú zvýhodňovaní tí motoristi, ktorí majú z hľadiska nehodovosti čisté konto. Konkrétne vo Wüstenrot sa výška poistného vypočíta na základe toho, ako daný vodič jazdil v priebehu jednotlivých mesiacov.
Ako bolo spomenuté, na cenu PZP vplýva mnoho faktorov. Okrem už uvedených medzi ne patria aj technické údaje o vozidle (napr. objem a výkon motora, hmotnosť vozidla) či údaje o klientovi, ktoré zase zahŕňajú vek, predchádzajúci škodový priebeh, ako aj región, v ktorom zvyčajne jazdí.
Stručne však možno povedať, že lepšie (nižšie) ceny sú ukladané tým vodičom, ktorí zvyčajne jazdia v menších mestách a ročne najazdia menej kilometrov. Takí vodiči totiž zrejme štatisticky spôsobujú menej nehôd. Logicky tak budú platiť viac tí, ktorí už v minulosti spôsobili nehodu, nemajú skúsenosti, prípadne jazdia vo väčších mestách.
Na záver však treba spomenúť ešte jeden faktor, ktorý výrazne ovplyvňuje ceny PZP u jednotlivých poisťovní, a to konkurenčný nátlak. Poisťovne nastavujú svoje ceny tak, aby boli pre klientov čo najlákavejšie. Mnoho vodičov poctivo sleduje ponuky viacerých poisťovní, pričom si zvyčajne vyberú tú, ktorá má najlepšie podmienky, resp. najnižšie ceny. Konkrétne tento faktor tak môže rast cien aspoň mierne obmedziť.
