Mnohí Slováci čelia v dôchodkovom veku finančným ťažkostiam, pretože štátna penzia im nepokryje životné náklady a sú nútení ďalej pracovať. Podľa analytika Mareka Malinu z Portu.sk je dôvodom často to, že ľudia začínajú riešiť dôchodok príliš neskoro. Kľúčom k lepšiemu finančnému zabezpečeniu v starobe je pritom podľa neho jednoduchý princíp: začať si sporiť a investovať čo najskôr, aj keby malo ísť len o malé, pravidelné sumy. Jeho poznatky zhrnuli Tvnoviny.sk.
Kľúčom je čas, nie vysoké sumy
Podľa analytika Mareka Malinu robí mnoho ľudí chybu v tom, že tému dôchodku dlho neriešia. V mladosti ju vnímajú ako niečo vzdialené a nepríjemné. K „precitnutiu“ podľa neho dochádza často až okolo štyridsiatky či päťdesiatky, keď uvidia prvé prognózy o výške svojej budúcej penzie a uvedomia si, že na udržanie životného štandardu im stačiť nebude.
Odborník tvrdí, že tomuto poklesu životnej úrovne sa dá predísť aj bez veľkých obetí. Základom je začať si odkladať a následne tieto peniaze investovať, a to aj v prípade, že ide o malé sumy. Odporúča začať napríklad s 20 alebo 30 eurami mesačne.
Malina zdôraznil, že pri investovaní nie je najdôležitejšia výška vkladu, ale čas. Čím skôr človek začne, tým dlhší časový horizont majú jeho peniaze na to, aby pracovali a zhodnocovali sa vďaka princípu zloženého úročenia. Aj malé, no pravidelne a dlhodobo investované sumy tak môžu v konečnom dôsledku vytvoriť kapitál, ktorý v dôchodkovom veku výrazne pomôže.
Prečo sa netreba spoliehať (len) na štátny dôchodok?
Dôvody, prečo nie je dobré spoliehať sa iba na štátny dôchodok, priamo súvisia s tým, že celý systém je dlhodobo ohrozený a jeho budúca podoba je veľmi neistá. Hrozbu predstavuje najmä nepriaznivý demografický vývoj, teda starnutie populácie, a túto situáciu ešte zhoršuje odchod mladých a produktívnych ľudí do zahraničia.
Slovenský dôchodkový systém (tzv. prvý pilier) funguje na priebežnom princípe (Pay-As-You-Go). To znamená, že peniaze, ktoré dnes pracujúci ľudia odvádzajú na sociálne poistenie, sa nespore na ich vlastný budúci dôchodok. Tieto prostriedky sa okamžite používajú na výplatu dôchodkov súčasným penzistom. Celý systém si možno predstaviť ako dohodu medzi generáciami: dnešní pracujúci živia dnešných dôchodcov s očakávaním, že ich v budúcnosti budú živiť ďalšie generácie. Tento model je však extrémne zraniteľný, ak sa zmení pomer medzi počtom pracujúcich a počtom dôchodcov.
A presne to sa na Slovensku deje. Na jednej strane sa ľudia dožívajú stále vyššieho veku, čo znamená, že poberajú dôchodok dlhšie. Na druhej strane, pôrodnosť je nízka a do pracovného procesu vstupuje čoraz menej mladých ľudí. K tomu sa pridáva problém odchodu mladých Slovákov do zahraničia – títo ľudia neplatia odvody do slovenského systému, ale do systémov krajín, v ktorých pracujú.
Výsledkom je demografická časovaná bomba: počet ľudí, ktorí do systému prispievajú, klesá, zatiaľ čo počet ľudí, ktorí z neho čerpajú, dramaticky rastie. Diera medzi vybranými odvodmi a vyplatenými dôchodkami sa tak každým rokom zväčšuje a štát ju musí dofinancovávať z iných zdrojov alebo na dlh.
Čo sa s tým dá spraviť?
Štát má na riešenie tejto neudržateľnej situácie len niekoľko veľmi nepopulárnych nástrojov. Môže zvyšovať vek odchodu do dôchodku, aby ľudia pracovali dlhšie a neskôr začali poberať penziu. Môže zvyšovať odvodové zaťaženie pre súčasných pracujúcich, čo však znižuje ich čisté mzdy a motiváciu pracovať na Slovensku. Môže znížiť hodnotu budúcich dôchodkov, napríklad zmenou výpočtového vzorca, čo znamená, že budúci penzisti dostanú v pomere k svojej mzde menej, ako dostávajú tí dnešní.
Je takmer isté, že nás v budúcnosti čaká kombinácia všetkých týchto opatrení. Štátny dôchodok teda síce bude existovať, no s najväčšou pravdepodobnosťou bude slúžiť len na pokrytie základných životných potrieb a jeho výška nezaručí udržanie životného štandardu spred odchodu do penzie.
Jediným rozumným riešením pre jednotlivca je preto nespoliehať sa na štát a vziať zodpovednosť za svoju finančnú budúcnosť do vlastných rúk. Základom je využívať existujúce nástroje, ako je sporenie v druhom a treťom dôchodkovom pilieri, ktoré sú určené presne na tento účel. Okrem toho je kľúčové budovať si aj vlastný majetok prostredníctvom dlhodobého a pravidelného investovania, ako radí aj analytik. Čím skôr človek začne, hoci aj s malými sumami, tým väčší finančný vankúš si dokáže vytvoriť, aby nebol v starobe odkázaný len na čoraz menej štedrý štátny systém.
